Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Juil 14, 2026 - 16:42 Mise à jour: Juil 14, 2026 - 17:06

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Le CELI du Québec, c’est tout simplement le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) — un régime fédéral — mais avec une particularité : Épargne Placements Québec offre une version 100 % garantie par le gouvernement du Québec, sans frais, avec des produits d’épargne sécuritaires. Voici une synthèse claire, structurée et utile avec les données les plus récentes (2026).

Essentiel à retenir

Le CELI permet d’investir ou d’épargner à l’abri de l’impôt, sans jamais payer d’impôt sur les intérêts, les gains ou les retraits.

En 2026, le plafond annuel est de 7 000 $ .

Le CELI au Québec : deux façons de l’utiliser

1) CELI dans une banque ou un courtier (Desjardins, TD, Questrade, etc.)

Vous pouvez y détenir :

Actions
FNB
Obligations
Fonds communs
CPG → C’est le CELI le plus flexible pour investir.

2) CELI d’Épargne Placements Québec (EPQ)

Un CELI sécuritaire, idéal pour les personnes qui veulent :

des taux garantis,
aucun frais,
des produits 100 % garantis par le gouvernement du Québec, peu importe le montant .

EPQ offre :

Obligations à taux fixe
Obligations à taux progressif
Épargne périodique → Parfait pour un fonds d’urgence ou une épargne stable.

Règles du CELI (valables partout au Canada)

Âge et admissibilité

18 ans et plus
Résident du Canada
NAS valide

Plafonds annuels récents

2024 : 7 000 $
2025 : 7 000 $
2026 : 7 000 $

Droits cumulés (si vous aviez 18 ans en 2009)

→ 109 000 $ de droits disponibles en 2026 si vous n'avez jamais cotisé .

Retraits

Vous pouvez retirer n’importe quand, sans impôt.
Le montant retiré revient dans vos droits le 1er janvier suivant .

Cotisation excédentaire

Pénalité : 1 % par mois sur l’excédent tant qu’il reste dans le compte .

Tableau comparatif : CELI EPQ vs CELI bancaire

Besoin	CELI EPQ (Québec)	CELI bancaire / courtier
Sécurité maximale	⭐⭐⭐⭐⭐ Garantie gouvernement du Québec	Variable selon le produit
Rendement potentiel	Faible à moyen	Moyen à élevé (actions, FNB)
Frais	Aucun	Parfois frais de gestion ou transactions
Accessibilité	Très simple, produits fixes	Très flexible, large choix
Idéal pour	Fonds d’urgence, épargne stable	Croissance à long terme, investissement

Pour les retraités au Québec

Le CELI est parfait à la retraite, car :

Les retraits ne réduisent pas la PSV ou le SRG .
Vous pouvez continuer à cotiser à tout âge (contrairement au REER) .
Vous pouvez y transférer une partie de ton FERR pour réduire l’impôt futur (stratégie courante).

Si vous voulez ouvrir un CELI EPQ

Conditions :

Être domicilié au Québec
Avoir 18 ans
NAS valide

Vous pouvez ouvrir le compte directement sur le site d’Épargne Placements Québec.

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Réponse courte d’abord

Pour votre situation personnelle, comme retraité vivant dans une RPA, avec priorité à la sécurité, la simplicité et la prévisibilité — le CELI d’Épargne Placements Québec (EPQ) est généralement le meilleur choix pour la partie sécuritaire de ton épargne. Et un CELI bancaire est meilleur pour la partie croissance si tu veux faire travailler une portion de ton argent à long terme.

Maintenant, allons en profondeur pour décider clairement.

Comment choisir : EPQ ou banque ?

Voici une analyse spécifique à votre réalité (retraite, Laval, vie en RPA, stabilité financière, sécurité pour vous et votre épouse).

1) CELI EPQ — Le meilleur si ta priorité est la sécurité totale

Pourquoi c’est adapté à vous :

Vous voulez des produits sans risque, garantis par le gouvernement du Québec.
Vous appréciez les solutions simples, sans frais, sans surprises.
Vous prépareez une vie en RPA où la stabilité financière est essentielle.
Vous voulez protéger votre épouse contre les imprévus.

Avantages concrets pour toi :

Capital 100 % garanti, même si les marchés chutent.
Taux fixes ou progressifs, parfaits pour un fonds d’urgence.
Aucun frais de gestion.
Retraits faciles, sans impact sur la PSV ou le SRG.

Idéal pour :

Argent que vous voulez protéger.
Épargne pour imprévus (santé, déplacements, RPA).
Montants que vous ne voulez pas voir fluctuer.

2) CELI bancaire — Le meilleur pour un peu de croissance

Pourquoi c’est utile :

Si vous voulez faire croître une partie de votre épargne sur 5–10 ans.
Si vous voulez battre l’inflation.
Si vous voulez diversifier un peu.

Avantages :

Accès aux FNB, actions, obligations, CPG.
Rendement potentiel plus élevé que EPQ.
Flexibilité totale.

Risques :

Valeur qui peut monter… ou descendre.
Pas de garantie gouvernementale.
Peut être plus complexe à gérer.

Idéal pour :

Argent que vous n'avez pas besoin immédiatement.
Objectifs à long terme.

⚖️ Tableau décisionnel adapté à vous

Critère	EPQ	Banque
Sécurité	⭐⭐⭐⭐⭐	⭐⭐ à ⭐⭐⭐
Simplicité	⭐⭐⭐⭐⭐	⭐⭐
Rendement potentiel	⭐⭐	⭐⭐⭐⭐
Idéal pour toi	Fonds d’urgence, stabilité	Croissance modérée
Stress financier	Très faible	Moyen
Adapté à la vie en RPA	Oui	Oui, mais avec prudence